Zo werkt pensioen in Nederland

Pensioen is een lastig onderwerp. Experts gebruiken vaak moeilijke woorden en op internet verdwaal je al gauw in alle termen en cijfers. Daarom delen wij de belangrijkste informatie over hoe het pensioenstelsel in Nederland werkt en waar jij als ondernemer op moet letten.

Inhoudsopgave

• Pensioenstelsel in het kort
• Zo bouw jij aanvullend vermogen op voor jouw pensioen
• Ontwikkelingen in de markt
• Veelgestelde vragen over pensioen in Nederland

Pensioenstelsel in het kort

In Nederland zijn er drie officiële manieren om pensioen op te bouwen. Deze worden de drie pensioenpijlers genoemd.

Pijler 1: AOW

Dit is je basispensioen, geregeld door de overheid. Je hoeft hier niets voor te doen. Als je Nederlandse staatsburger bent en belasting betaalt, heb je hier recht op. Vanaf je 67e krijg je een AOW-uitkering. Voor een volledig AOW-pensioen moet je van je 15e tot je 67e in Nederland hebben gewoond. Ondernemerschap heeft geen invloed op de hoogte van je AOW. Vanaf 1 januari 2024 is de AOW € 1.541,53 bruto per maand voor een alleenstaande, of € 1.166,11 netto zonder loonheffingskorting.

Pijler 2: Bedrijfspensioen

Dit wordt ook wel collectief pensioen genoemd. Vroeger was dit vanzelfsprekend, maar nu niet altijd meer. Je werkgever bepaalt of je een bedrijfspensioen krijgt en hoeveel dit is.

Pijler 3: Particulier pensioen

Dit is het aanvullend pensioen dat je zelf opbouwt naast je AOW en eventueel werkgeverspensioen. Je doet dit door te sparen of te beleggen. Hoeveel aanvullend pensioen je als zzp'er nodig hebt, hangt af van je levensstijl en persoonlijke situatie.

Iedere Nederlander heeft recht op AOW, maar dit is vaak niet genoeg om van te leven, omdat de AOW gelijk is aan het minimumloon. Als zzp'er bouw je waarschijnlijk geen werkgeverspensioen op en ben je afhankelijk van het particulier pensioen. Dit moet je zelf opbouwen, bijvoorbeeld door te sparen, te beleggen of via een pensioenrekening.

Zo bouw jij aanvullend vermogen op voor jouw pensioen

In Nederland zijn er verschillende manieren om vermogen op te bouwen voor je pensioen. Eigenlijk ben je al bezig met je pensioen als je geld op een spaarrekening zet. Het klinkt saai en ingewikkeld, maar dat valt gelukkig mee. We delen drie opties waarmee je direct kunt beginnen:

Ouderwets sparen

Je kent het wel: je zet geld op een spaarrekening en ontvangt rente over dat geld. Hoewel de spaarrentes nog steeds laag zijn, is dit een goede en vooral veilige manier om vermogen op te bouwen.

Beleggen

Beleggen is iets ingewikkelder. Hierbij investeer je je geld in verschillende aandelen en obligaties met als doel zoveel mogelijk rendement te behalen. Rendement is de winst (of het verlies) over een bepaalde periode. Als je goed belegt, kun je vaak meer vermogen opbouwen dan met sparen. Het risico dat je geld verliest is er ook, maar dit risico is meestal klein als je je geld lang genoeg laat staan.

Pensioenrekening

Deze optie komt in twee varianten: pensioenrekening-beleggen en pensioenrekening-sparen. Dit werkt in principe hetzelfde als een normale spaar- of beleggingsrekening, maar er zijn enkele belangrijke voor- en nadelen aan verbonden.

Voordelen

• Niemand kan aan het geld komen.
• Het bedrag dat je op de rekening stort, kun je deels terugkrijgen bij de belastingaangifte het volgende jaar.
• Je betaalt geen vermogensbelasting over dit geld.

Nadelen

• Je kunt niet zomaar aan het geld komen.
• Je kunt maximaal je jaarruimte storten op de rekening.
• Bereik je de AOW-leeftijd? Dan moet je met het geld op de rekening een lijfrente-uitkering aankopen.

Ontwikkelingen in de markt

De pensioenmarkt is de laatste tijd flink in beweging. In 2023 kwam de nieuwe Wet toekomst pensioenen veel in het nieuws, omdat deze wet grote wijzigingen met zich meebracht. Hieronder leggen we de twee belangrijkste veranderingen uit:

1. Jongeren betalen niet meer voor de ouderen

In het oude pensioenstelsel betaalde iedereen hetzelfde percentage van zijn salaris als pensioenpremie. Al het geld werd samen belegd, ongeacht de leeftijd van de werknemers. Dit was niet optimaal, omdat de premie van jongere werknemers langer kan worden belegd en dus meer rendement kan opleveren. De nieuwe wet heeft dit veranderd. Nu worden premies niet meer samengevoegd, maar gaat het geld naar een persoonlijk pensioenpotje.

2. Hogere jaarruimte

De nieuwe wet heeft de jaarruimte aanzienlijk verhoogd. Het is mogelijk dat jouw jaarruimte is verdubbeld, en sommige mensen kunnen zelfs tot wel tien keer zoveel inleggen.

Maak een start bij Brand New Day met onze gratis pensioenrekening

Onze partner Brand New Day is een moderne online bank. Ze bieden goede en flexibele pensioenoplossingen voor zelfstandigen. Als betalende klant van e‑Boekhouden.nl profiteer je van een gratis pensioenrekening bij Brand new Day ter waarde van € 45,00. Je betaalt geen afsluitkosten. Open vandaag nog je eigen rekening en begin met sparen voor je pensioen. Lees meer op de actiepagina.